מוצרי הביטוח הפנסיוני 2013
לאור איבוד השליטה על חיזוי תוחלת החיים, החליט המחוקק עוד ב -2012, על הפסקת הבטחת מקדמי הקצבה בביטוחי המנהלים. משמעות ההחלטה – שחישוב הקצבה יערך רק לאחר שהמבוטח הגיע לגיל 60 או בסמיכות למועד מימוש הזכויות בגיל פרישה. במהלך זה, איבד ביטוח המנהלים את היתרון הגדול ביותר שלו. ואכן, קרן פנסיה מקיפה – הפך להיות המוצר השולט, נתון שחווינו כולנו בשנת 2013.
ובכל זאת, בביטוח מנהלים גלומים לא מעט יתרונות, היות ומדובר במוצר מוחשי שהינו חוזה בין המבטח למבוטח. חוזה שלא ניתן לשינוי לאחור, בשונה משאר המוצרים (קרן פנסיה מקיפה, משלימה ו/או קופ"ג) שכולם תקנונים שניתנים לשינויים מעת לעת.
לא זו בלבד, שבביטוח מנהלים מאפשר גמישות, בעיקר בבחירת המוטבים למקרה פטירה, התאמה לסטאטוס משפחתי ועוד.
מגמות עתידיות:
- ביטול ההבדלים בין התוכניות השונות ו/או צמצומם למינימום.
- קרנות הפנסיה המקיפות יפסיקו לקבל הגנה על 30% מההשקעות. משכך, כפי הנראה, יאוחדו קרנות הפנסיה המקיפות עם המשלימות.
- קרנות הפנסיה יחלו לשווק "מטריות ביטוחיות", קרי, השלמת כיסויים ביטוחים לצד פנסיית השאירים ופנסיית הנכות. יוכלו לעשות כן בכפיפות לגביית פרמיה (פוליסות פרט). שכן, בעבר נתנו זאת על חשבון הטבות ו/או הקטנת דמי הניהול.
- כל החברות והמוצרים יציעו מסלולי השקעה חופשיים. כל לקוח יוכל לבחור את רמת הסיכון בכל אחד מהמוצרים.
- קופות הגמל יחלו אף הן לשווק מוצרים ביטוחים לצד החיסכון.
מצ"ב טבלה קצרה המשקפת את עיקרי היתרונות והחסרונות המגולמים בכל אחד מהמוצרים:
| נושא | קרן פנסיה מקיפה | קרן פנסיה משלימה | ביטוח מנהלים | קופת גמל |
| סטאטוס | תקנון – נתון לשינוי מעת לעת | תקנון – נתון לשינוי מעת לעת | חוזה | תקנון |
| תשואה מובטחת – הגנה על החיסכון | 30% מהחיסכון נהנה מאג"ח מיועד.היתרה – 70% שוק חופשי | שוק חופשי על כל החיסכון. במרבית הקופות ניתן לבחור את מסלול ההשקעה בהתאם לרמת הסיכון שהמבוטח בוחר. | שוק חופשי על כל החיסכון. במרבית הקופות ניתן לבחור את מסלול ההשקעה בהתאם לרמת הסיכון שהמבוטח בוחר. | שוק חופשי על כל החיסכון. במרבית הקופות ניתן לבחור את מסלול ההשקעה בהתאם לרמת הסיכון שהמבוטח בוחר. |
| כיסוים ביטוחים | ||||
עלות הכיסויים הביטוחים זולים יחסית. עלות גבוהה יותר לא קיים
מימוש הזכויות ניתן לממשם בדרך של קצבה בלבד. ניתן לקבל בדרך של קצבה או סכום חד פעמי לא רלוונטי
המוטבים שאירים ע"פ התקנון (בן/בת זוג, יתומים ו/או הורה נתמך) יורשים על פי בחירת המבוטח ערכי הפדיון ילכו ליורשים על פי בחירת המבוטח
גמישות רכישת הביטוח לא קיימת. לא ניתן לוותר כליל על רכישת כיסויים במרבית המקרים קיימת גמישות חלקית ברכישת הכיסויים. קיימת גמישות מלאה. לא רלוונטי
תנאי הצטרפות תקופת אכשרה של 5 שנים. בנוסף, בחלק מהקרנות נדרש חיתום רפואי. חיתום רפואי לא רלוונטי
דמי ניהול מפרמיה עד 6%. עד 4%
דמי ניהול מחיסכון צבור עד 0.5%. עד 1.1% נכון לשנת 2013. החל משנת 2014 – 1.05%.
מקדם קצבה אינו מובטח מובטח רק מגיל 60 לא קיים.
המסלקה הפנסיונית – עובדה מוגמרת
רבות דובר על נושא המסלקה הפנסיונית. מטרתה – להסדיר את כל הפעולות בין הגורמים הפועלים בשוק הפנסיוני, להעביר מידעים בצורה סדירה, סליקת כספים, לייצר אחידות ומעברים פשוטים בין התוכניות השונות, לפשט את הנושאים ועוד. היא כאן והפכה לעובדה מוגמרת.
חוזר ייפוי כוח – לבעל רישיון נכנס לתוקף במהלך 2013 ולמעשה הוא מכתיב את הכללים למינוי סוכן. חוזר זה עבר מספר גלגולים בדרך, דחיות ליישומו והתגבש לתוקפו החל מיום 1/12/2013.
להלן ריכוז החוזרים:
נספח א' נספח ב'1 נספח ב'2 נספח ב'2 למידע בלבד
למה מיועד מידע בלבד טרום ייעוץ מוצרים פנסיוניים מידע וביצוע פעולות מידע בלבד
עבור מה מוצרים פנסיוניים מוצרים פנסיוניים, ומוצרי ריסק ואובדן כושר עבודה אגב ביטוח פנסיוני
למי ממוען לכל הגופים המוסדיים לגוף מוסדי ספציפי עבור מוצר ספציפי
תוקפו עד 3 חודשים מעשרה ימי עסקים ועד 10 שנים
מי חותם המבוטח המבוטח בפני בעל רישיון המבוטח ובעל רישיון
האם מחליף מינוי סוכן לא כן לא
איך יתקבל המידע מסלקה פנסיונית מהיצרנים
מה כולל נספח זה ייפוי כוח חתום + נספח החרגה + מסמך מזהה ייפוי כוח חתום ומסמך מזהה
• מסמך זיהוי יכול שיהיה צילום ת.ז. ו/או רישיון נהיגה ו/או צילום דרכון.
• חובה לחתום על נספח חריגים, בין אם ישנם מוצרים חריגים ובין אם לאו.
• קיימת חובה להעביר את מסמך יפוי הכוח תוך 10 ימים מיום שנחתמו.
כל עובד בוחר סוכן:
אמנם החקיקה נקבעה לתחילת 2015 , אבל היות והמעסיק לא חותם על נספח ב'1 – יפוי כוח לסוכן, עשוי בהחלט להיווצר מצב בו העובד בחר סוכן למרות שמעסיקו לא מודע לכך.
עוד בחוזר – נקבעו הכללים, מהם המידעים אותם ניתן להעביר למעסיק:
צירוף עובד לתוכנית ברירת מחדל
מידע על שיעורי התשלום לתוכניות השונות של העובד
סליקת כספים
בקרה על כספים שהועברו לתוכניות השונות.
קבלת יתרות פיצויים
מעבר למידע האמור לעייל, אסור להעביר מידעים למעסיק, אלא אם כן, מבעוד מועד, העובד חתם על הסכמתו ובידיעתו – שהוא מותיר כן.
הלוואות:
גם נושא זה הוסדר לפי חוזר באוגוסט 2013. מצ"ב טבלה המרכזת את עיקרי התנאים לקבלת הלוואות:
נושא סוג הקופה גובה המשיכה
כספים נזילים גמל, השתלמות, פנסיה וביטוח עד – 80% מהצבירה
רכיבי ההפקדות גמל, השתלמות, פנסיה וביטוח תגמולים בלבד
כספים לא נזילים השתלמות 50%
גמל, פנסיה וביטוח 30%
תקופת ההלוואה גמל, השתלמות, פנסיה וביטוח 7 שנים
וותק בקופה גמל, השתלמות, פנסיה וביטוח אין צורך בוותק כלשהוא
משיכת יתרות מקופ"ג עם יתרות נמוכות
בחוזר מיום 10/9/2013, ניתנה הוראת שעה, לפיה ניתן למשוך מקופות מוקפאות, כספים עם יתרות נמוכות מסך כולל של 7,000 ₪, לא כולל פיצויים, ללא ניכוי מס כלשהוא. ובתנאי שנמשכו עד 31/12/2015.
ביטוחי הבריאות והסיעוד
מה עוד לא ארע שלא נאמר ??? העיתונים מלאים בכתבות, כותרות משמיצות ומטילות אימה בקרב הציבור, תוכניות תחקיר למכביר המספרים לנו כמה הציבור טיפש, כמה חברות הביטוח גנבים ומה לא.
כמי ששימש בחמש שנים האחרונות, איש מקצוע בתחום, מרגיש כי נעשה כאן עוול. תחושה כי בורות משחקת לידיהם של המבקשים כותרות בכל מחיר מבלי להבין את הנזק. אני בעת חופש עיתונות, ואני בעד הצפת מידע, אך הוא צריך להיעשות על בסיס מקצועי ולא שיפוטי.
ביטוחי הבריאות
החל מינואר 2014, לא ניתן לשווק ביטוחי בריאות עם מרכיב פיצוי בפרק הניתוחים בארץ.
נעשה סדר, מדובר בפרק אחד מיני רבים בפוליסות הבריאות – פרק הניתוחים בארץ. בפרק זה, בידי המבוטח האפשרות לבצע ניתוח פרטי, בבית חולים פרטי, על ידי מנתח פרטי ועל חברת הביטוח לממן את עלות הניתוח במלואה ללא תקרה וללא השתתפות עצמית.
ניתן היה, שוב – על פי בחירת המבוטח, לבצע ניתוח זה באמצעות הרפואה הציבורית ולקבל פיצוי מהמבטח שחסך לעצמו כסף. עיני לא צרה, ברווחיות של חברת הביטוח, אך אני מאלה שמאמינים ברפואה פרטית. הייתי שם – אני יודע. יעידו על כך, מאות, אם לא אלפי תביעות שטיפלתי בהם בחמש השנים האחרונות של חלק מלקוחותיי. לא עשיתי ביטוח בריאות פרטי על מנת לקבל פיצוי כספי, אלא, על מנת שברגע האמת, חברת הביטוח תעמוד לצידי ותממן את עלות הניתוח.
ועוד אנוכי גורס, כי לעניות דעתי, המוצרים המשווקים החל מינואר 2014, ללא סעיף הפיצוי, אמורים להיות זולים יותר מהמוצרים ששווקו עד כה ולא להיפך. ימים יגידו אם צדקתי.
ביטוח סיעודי
התנהלות המחוקק – שערורייה. אין מילה אחרת לתאר זאת. זיגזוג אינסופי, בנושא שנמשך שנים ללא פתרון שנראה קרוב. התייחסותי כמובן לביטוח הביטוחים הקבוצתיים. כרגע, ההחלטה נדחתה עד 31/12/2014. אחרי למעלה מ 3-4 דחיות. אני סבור שלא יהיה מנוס, והפתרון יהיה אך ורק בביטוחים הפרטיים ולא בקבוצתיים. נכון שזה כרגע יותר זול, ויותר מפתה, אך במקרה הזה – מה שנראה זול, גם שווה זול. והאמת תתפח על פני המבוטחים בהגיעם לגיל פרישה – אז יהיה מאוחר מידי. מומלץ לרכוש ביטוח סיעודי, בפרמיה קבועה, לפי גיל כניסה נוכחי. ולא להמתין לעדכון תוחלת חיים. זה רק יהיה יקר יותר בעתיד ולא יהיה מנוס שכן, במדינת ישראל, בתקציבים שעומדים לרשותה – לא יהיה פתרון אחר.
שתהיה לכולנו שנת עסקים טובה, ובעיקר הבריאות – אם כל השאר נסתדר..