החיסכון הפנסיוני – החיסכון החשוב ביותר בחיי החוסך.
תחום החיסכון הפנסיוני עובר תהפוכות למכביר, שינויי חקיקה, תקנונים רגולציה אולם, כל אלה, תרמו להגדלת מודעות הציבור, כי מדובר בחיסכון החשוב ביותר של החוסך.
א. מטרות של המערכת הפנסיונית:
התכנית הפנסיונית באה להגן עלינו בקרות אחד מהמקרים הבאים
- גיל פרישה
- מקרה פטירה
- אובדן כושר עבודה
אחד מהמקרים הנ"ל יקרה, השאלה היא מתי? על מנת לא להיות מופתעים עלינו להיערך מבעוד מועד. למעשה, תכנית פנסיונית באה להבטיח לנו ולבני ביתנו תחליף כלכלי לעת פרישה, ו/או במקרה אירוע שבעטיו נפסק התשלום בגין הכנסתנו החודשית כתוצאה חלילה מאובדן כושר עבודה או מקרה פטירה.
- חיסכון לעת פרישההיום אנו עובדים, מתפרנסים ומפרנסים, אולם מה יקרה בהגיענו לגיל פרישה, מועד בו אנו אמורים לפרוש ממעגל העבודה. מה שעומד לזכות כולנו זה ביטוח לאומי – ביטוח ממלכתי שמטבעו, הנו פתרון מצומצם שכן הוא שווה לכל נפש ללא הבחנה בין רמות שכר להן הורגלנו בתקופה בה היינו בשיאנו, ללא אבחנה כמעט של סטטוס משפחתי וכדומה.
לכן אנו חוסכים היום, מפקידים לתכניות פנסיוניות חודשיות שוטפות, על מנת שנוכל לעמוד בזכות עצמנו בהגיענו לגיל פרישה, מבלי ליפול נטל על אחרים. החיסכון עצמו מתורגם לקצבה חודשית אשר היא למעשה משכורת מובטחת לכל שארית חיי המבוטח.
- ביטוח למקרה פטירה מקרה פטירה בלתי צפוי הנו אירוע טרגי העלול להותיר את משפחתנו, מעבר לנזק הרגשי והנפשי לנזק כלכלי. כיסוי זה מטרתו להבטיח שהיה וחלילה, טרם הגיענו לגיל פרישה ופרשנו לעולם שכולו טוב, לא נחשוף את המשפחה הקרובה ללבנו לחוסר כלכלי. בני ביתנו יוכלו להמשיך לשמור על רמת חיים נאותה לפחות כפי שהורגלו טרם האירוע.
- ביטוח למקרה אובדן כושר עבודה כל עוד אנו עובדים, אנו משתכרים למחייתנו. אך חלילה, היה ואירע אירוע של מחלה או תאונה שבעטיים נבצר מאתנו להמשיך להשתכר אנו חשופים כפליים, שכן כבר היום לא נוכל להתקיים ובמקביל גם לא נוכל להמשיך לחסוך לגיל פרישה. כיסוי זה בא להבטיח לנו במצב של אובדן כשר עבודה (קיימת תקופת המתנה בדרך כלל 3 חודשים, ניתן לקצר תקופת ההמתנה חודשיים אחורה ואף יותר ) שכר חודשי קבוע עד גובה 75% משכרנו המבוטח, ובנוסף חברת הביטוח תמשיך לשלם את ההפקדות הפנסיוניות כפי שהיו ערב האירוע על מנת לשמור את הכיסוי הביטוחי למקרה פטירה והמשך החיסכון לגיל פרישה. שכן לא יעלה על הדעת במצב ללא הכנסה נאלץ לשלם את התכנית הפנסיונית שברשותנו… כך בהגיענו לגיל פרישה נתקיים בכבוד.
ב. שיעורי ההפקדות המקובלות בתחום הפנסיוני בהסכמים מיטביים
לביטוח מנהלים:
| על חשבון מעסיק | על חשבון עובד | |
| פיצויים | 8.33% | |
| תגמולים | 6.5% | 6% |
לקרן פנסיה:
| על חשבון מעסיק | על חשבון עובד | ||
| פיצויים | 8.33% | ||
| תגמולים | 6.5% | 6% | |
ג. ניצול הטבות מס
מדינת ישראל מעודדת אותנו לחסוך לגיל פרישה ולשם כך המדינה התקינה תקנות מיוחדות לחיסכון לעת פרישה. התכניות הפנסיוניות מוכרות לצורכי מס עבורנו ועבור המעסיק. העובד נהנה מהחזר של 35% בהפקדה חודשית של עד 7% מתקרת הכנסה מזכה ( 8,800 ש"ח לשנת 2019). והמעסיק יכול להפקיד גמולי מעביד עד 7.5% מפעמיים וחצי שכר ממוצע במשק (25,683 ש"ח לשנת 20199 ובנוסף 8.33% מוגבל בתקרה (34,000 ש"ח נכון לשנת 2019).
ד. סוגי התכניות הפנסיוניות
- קרן פנסיה
- ביטוח מנהלים
- קופת גמל (נותנת מענה רק לחיסכון לגיל פרישה ללא ביטוח למקרה פטירה ואובדן כושר עבודה)