זהו, כעת זה סופי. 1 לפברואר 2016, יכנסו לתוקפם התקנות החדשות ברכישת ביטוחי בריאות ותחול רפורמה שמשנה את ביטוחי הבריאות הקיימים. השינוי, הוא לא רק במוצר, אלא בתפיסת המוצר. ממוצר מובטח – חוזה שלא ניתן לשינוי, מעבר למוצר שתנאיו ועלותו ידועים כעת ועשויים להתעדכן, לטובה ולרעה בהמשך. כאשר אנו מדברים על מוצר לכל החיים, יש לכך השלכות מרחיקות לכת שקשה להעריך כעת, אם בכלל. התוצאה – חוסר וודאות.
מהיכן זה התחיל ?
לפני כשנתיים קמה ועדת גרמן, בראשותה של השרה (שרת הבריאות) לשעבר, חברה יחד עם המפקחת על הביטוח, הגברת דורית סלינגר ושמו לעצמן מספר מטרות:
- חיזוק מערכת הרפואה הציבורית ע"י הסטה מהרפואה הפרטית לציבורית.
- הוזלה של ביטוחי הבריאות הפרטיים המשווקים ע"י חברות הביטוח ע"י בחירה של פוליסה אחידה ומניעת כפילויות.
על פניו, מדובר במהלך מבורך ואכן, יש במהלך מספר יתרונות כגון:
- יכולת השוואה בין החברות. תיתכן הוזלה במחיר
- אפשרות עדכון המוצר, בהתאם להתפתחות הרפואה ללא חיתום מחודש מצד המבוטח.
- בפוליסות החדשות יבוטלו מספר חריגים שקיימים במוצרים כיום כגון מחלות נפש, התאבדות, סיבוכי הריון, איידס ועוד'
- ביטול כיסויים שלא קשורים כגון אובדן כושר עבודה או מקרה פטירה כתוצאה מניתוח.
חלק מהשינויים נדרשים, אולם לעיתים המחיר גדול מהתועלת:
- הגבלת חופש הבחירה. ניתן יהיה לבחור מנתחי הסכם רק מתוך רשימה סגורה.
- כנ"ל לגבי התייעצויות עם רופאים מומחים.
- תהיה קיימת השתתפות עצמית בפרק הניתוחים.
- תקופת הביטוח תחודש אחת לשנתיים. בכל חידוש, חברת הביטוח תהיה רשאית להפחית / להוסיף כיסויים ולעדכן את הפרמיות.
להלן טבלה מרכזת של עיקרי השינויים בתכניות לפני ואחרי הרפורמה:
נושא |
מוצרי הביטוח הקיימים
עד 31/1/2016
|
מוצרי הביטוח החדשים שישווקו
לאחר 1/1/2016
|
מבנה התכנית | חוזה / הסכם שתנאיו ועלותו ידועים מראש | תכנית הניתנת לשינוי אחת לשנתיים לכל חייה |
חופש הבחירה | ניתן לבחור מנתח לפי בחירת המבוטח | ניתן לעבור ניתוח רק באמצעות מנתח שבהסכם |
השתתפות עצמית | בפרק הניתוחים הפרטיים בישראל ובפרק מחליפי הניתוח לא קיים השתתפות עצמית | ניתן לקבוע השתתפות עצמית בפרק הניתוחים ומחליפי ניתוח בישראל |
התייעצות עם רופא מומחה | ניתן להיוועץ בכל רופא מומחה | ניתן להיוועץ רק עם רופא מומחה שברשימת חברת הביטוח |
עלות הביטוח | עלות הביטוח והתפתחות הפרמיה ידועים מראש | עלות הביטוח ניתנת לשינוי כל שנתיים. |
בנימה אישית
אני משוכנע שמוצרי הביטוח החדשים שישווקו לאחר 1/2/2016 יהיו טובים יותר. עדכניים ורחבים יותר. כנראה גם זולים יותר. אז על מה המהומה ? המהומה מבחינתי היא במספר נושאים אקוטיים עבורי:
- שלילת זכות הבחירה. לא יעלה על הדעת, שהרגולטור חושב שאני צרכן טיפש. שאני לא יודע מה נכון עבורי ומחליט עבורי. מחר בבוקר, המחוקק יחליט שממחר, אסור לנו לנהוג ברכבים פרטיים. רק בתחבורה ציבורית. הרי, רכבים פרטיים גורמים לזיהום. גורמים לפקקים. ריבוי תאונות ועוד. מבורך בעיני מהלך בו המחוקק מחפש להוזיל עלויות, להסית פעילות ממקום א' למקום ב'. הכל בסדר. שיציע מוצרים חדשים. מדוע במקום אלה הקיימים ?
- אין מוצר אחיד שמתאים לכולם. כל אחד ואחת עם צרכים ורצונות שונים אלה מאלה. מדוע המחוקק בוחר להחליט עבור כולנו מוצר אחיד ?
- חוסר וודאות. מקבלי ההחלטות מגיעים לתקופה קצרה. מקבלים החלטות ויוצרים מציאות חדשה של חוסר וודאות, עימה נאלץ להתמודד שנים רבות לאחר לכתם.
- החלטות לחוד ומציאות לחוד. על פי התקנות החדשות, רשאית חברת הביטוח אחת לשנתיים לעדכן את הפרמיה. במידה ועדכון הפרמיה יעלה על 10 ₪ לכל כיסוי או מעל 20%, תידרש הסכמה של המבוטח לעדכון הכיסוי. אחרת – הפוליסה תבוטל. בפרקטיקה, כמה מהציבור עונה לטלפונים ? מה שיעור הציבור שלא פותח מעטפות שנשלחות אליו מחברות הביטוח ? מה האינטרס של חברת הביטוח, להשיג את אישורו והסכמתו של המבוטח לחידוש הפוליסה, שתבע בעבר את הפוליסה, ובסבירות גבוהה יתבע בשנית את הפוליסה ?
ולסיום, אני כיום בן 47. סטטיסטית, אני באמצע הדרך. לפחות עוד 40 שנים לפניי, (אני מקווה, טפו טפו טפו, חמסה שום בצל..). במוצרים שנרכשו וירכשו לפני הרפורמה, הסיכון לעדכון תוחלת החיים, והסיכון בהתייקרות שירותי הבריאות כתוצאה מהתפתחות עולם הרפואה, היא על חברות הביטוח. ייתכן כי אלה האחרונים, לוקחים כיום פרמיה עודפת, ומחשביות לטובתן רזרבות כאלה ואחרות, אולם הסיכון הכרוך בכך היא עליהם. בתקנות החדשות, מאפשרת המפקחת על חברת הביטוח כיום, הגברת דורית סלינגר, להעביר את הסיכון על המבוטח. ומי שיישא בעלות הכבדה ביותר זה הציבור המבוגר יותר. אותו ציבור שמפאת גילו, ומצבו הרפואי מצמצם לו את חופש הבחירה ויהפוך לקהל שבוי בידי חברות הביטוח.
שרק נהיה בריאים,
ניר